Waarom je polis van 5 jaar geleden vandaag waarschijnlijk niet meer klopt

ArtikelVerzekeringsfouten

Een verouderde verzekeringspolis bouw is een stille tijdbom. De polis loopt netjes door, premies worden betaald, en op papier ben je verzekerd. Maar tussen 2021 en 2026 is er meer veranderd in het Belgische verzekeringsrecht en in de bouwsector dan in de tien jaar daarvoor: BA-10-plicht (2018), Boek 6 BW (2025), inflatie en ABEX-stijging, evolutie van bedrijfsactiviteit en personeel. Een polis die in 2021 perfect klopte, dekt vandaag wellicht een bedrijf dat niet meer bestaat zoals toen, en gebruikt kapitalen die niet meer matchen met de werkelijke risico’s.

1. De wettelijke veranderingen sinds 2018

Drie wettelijke kantelmomenten hebben de spelregels in de bouwsector fundamenteel hertekend.

2018: Wet-Peeters-Borsus (BA-10-verzekeringsplicht)

De Wet-Peeters-Borsus van 31 mei 2017 trad in werking op 1 juli 2018. Sindsdien is de tienjarige aansprakelijkheid uit artikel 1792 oud BW verplicht verzekerd voor aannemers en architecten die werken aan woningen met vergunning na die datum, met een minimumkapitaal van €500.000 per schadegeval, geïndexeerd via de ABEX-index.

Wat dit betekent voor oudere polissen:

• Polissen afgesloten vóór 2018 hadden vaak geen aparte BA-10, omdat de plicht nog niet bestond. Deze polissen dekken dus geen tienjarige aansprakelijkheid op nieuwbouwwoningen vanaf juli 2018.
• Polissen afgesloten kort na 2018 kennen soms gebrekkige BA-10-modules, omdat verzekeraars hun aanbod nog aan het uitwerken waren.
• Polissen die niet werden geüpdatet na 2019 missen mogelijk de uitbreiding van 9 mei 2019 voor andere bouwactoren (studiebureaus, stabiliteitsingenieurs, sommige onderaannemers).

2025: Boek 6 BW (aansprakelijkheid hulppersonen)

Het nieuwe Boek 6 van het Burgerlijk Wetboek trad in werking op 1 januari 2025. Drie cruciale veranderingen:

• Einde van de quasi-immuniteit van hulppersonen: bouwheren kunnen onderaannemers en werknemers nu rechtstreeks dagvaarden.
• Opheffing van de samenloopregel: schadelijders kunnen kiezen tussen contractuele en buitencontractuele vordering.
• Verfijning van het foutbegrip met sterkere nadruk op vakman-norm.

Voor oude polissen betekent dit dat BA Onderneming-kapitalen vaak structureel te laag zijn. Pre-2025 polissen werkten met kapitalen vanaf €500.000 of €1.000.000. Onder Boek 6 BW adviseren wij minimum €2.500.000, met uitschieters tot €5.000.000 voor risicovolle specialisten.

Andere relevante wetswijzigingen

Jaar	Wijziging	Impact op polis
2017	Wet-Peeters-Borsus	BA-10-plicht voor woningbouw
2019	Uitbreiding Wet-Peeters-Borsus	Nieuwe bouwactoren onder plicht
2024	Hervorming wet schijnzelfstandigheid	Strengere criteria, hoger risico herkwalificatie
2025	Boek 6 BW	Quasi-immuniteit hulppersonen vervalt

2. Inflatie en de ABEX-index

Naast wettelijke veranderingen werken de economische krachten stilletjes tegen oude polissen. De Belgische bouwsector heeft tussen 2021 en 2026 een aanzienlijke kostenstijging gekend.

Algemene inflatie (CPI): cumulatief tussen 2021 en eind 2025 ongeveer +18% tot +22%, afhankelijk van het indexpunt.

ABEX-index: de specifieke constructie-index van ABEX vzw, halfjaarlijks gepubliceerd, is in dezelfde periode met 20% tot 30% gestegen wegens hogere materiaalkosten, energieprijzen en lonen.

Wat betekent dit voor je polis?

Een polis met vast kapitaal van 5 jaar geleden dekt vandaag in reële koopkracht 20% à 30% minder dan toen. Een BA-kapitaal van €1.000.000 in 2021 komt overeen met ongeveer €1.250.000 in vandaag-koopkracht.

Niet alle polissen werken met vast kapitaal. Drie types kennen we:

• Vast kapitaal: bedrag staat statisch in de polis, geen automatische aanpassing
• Geïndexeerd kapitaal: aanpassing volgens een afgesproken index (ABEX, CPI, of vast percentage)
• ABEX-gekoppeld: specifiek voor BA-10, automatische koppeling aan ABEX-stand op moment van schadeaangifte

Voor BA-10 is ABEX-koppeling wettelijk vereist door de Wet-Peeters-Borsus. Voor BA Onderneming, BA Auto of materieelpolissen is dit niet wettelijk verplicht en ligt het aan de polisvoorwaarden of de verzekeraar de indexatie correct toepast.

3. Evolutie van je eigen bedrijf

Naast wettelijke en economische veranderingen evolueert ook je eigen onderneming. Vier dimensies waarop je polis vaak achterloopt.

Dimensie 1: nieuwe activiteit

Begonnen met dakwerken, sinds twee jaar ook isolatiewerken? Loodgieter geworden die ook centrale verwarming installeert? Schrijnwerker die ook bouwwerken doet? Elke nieuwe activiteit moet expliciet in de polis staan. Verzekeraars dekken doorgaans alleen wat in de polisvoorwaarden vermeld is.

In onze polisreviews zien we dat in 4 op de 10 bouwbedrijven activiteiten zijn bijgekomen die niet in de polis staan. Bij een schadegeval op zo’n nieuwe activiteit kan de verzekeraar dekking weigeren.

Dimensie 2: aangroei van personeel

Eerste werknemer aangeworven? Tweede, derde, vijfde? Elk extra personeelslid vraagt een aanpassing van de arbeidsongevallenverzekering met de juiste loonmassa. Vaak zien we polissen die nog op het oorspronkelijke loonmassa van enkele jaren geleden zitten, terwijl het personeelsbestand sterk is uitgebreid.

Bij een arbeidsongeval kan de verzekeraar de uitkering proportioneel verminderen als de werkelijke loonmassa significant boven de aangegeven ligt.

Dimensie 3: nieuw of duurder materieel

Nieuwe machines, duurdere bestelwagen, geavanceerd gereedschap? Materieelpolissen werken vaak met een vast kapitaal dat bij aankoop is bepaald. Wie zijn polis niet aanpast bij grote investeringen, zit met onderverzekering.

Voorbeeld: een loodgieter heeft 5 jaar geleden zijn bestelwagen verzekerd met €8.000 inboedelkapitaal voor gereedschap. Sindsdien is zijn gereedschapsuitrusting gegroeid naar €20.000. Bij diefstal of brand keert de polis maximaal €8.000 uit, of past de regel van evenredigheid toe waardoor zelfs een gedeeltelijke schade slechts gedeeltelijk wordt vergoed.

Dimensie 4: groei van omzet en risicoblootstelling

Een aannemer die van €200.000 naar €1.500.000 omzet ging, draagt fundamenteel ander risico. Grotere werven, meer onderaannemers, hogere boetes bij niet-naleving, complexere bouwheren-context. De polisstructuur moet meegroeien met die schaal: hogere BA-kapitalen, ruimere uitbreidingen, eventueel ABR-polissen voor grote werven.

4. De vier alarmsignalen

Aan deze signalen herken je dat een polisreview overdue is.

Signaal 1: polis ouder dan 5 jaar zonder substantiële review

“Substantiële review” betekent meer dan een jaarlijkse premie-aanpassing. Het betekent dat iemand naar de werkelijke activiteit, de kapitalen en de uitbreidingen heeft gekeken en aangepast. Een polis die jaarlijks automatisch verlengt zonder vragen, is meestal niet gereviewd.

Signaal 2: BA-kapitaal onder €2.500.000

Onder Boek 6 BW is €2,5 miljoen onze adviesvloer voor BA Onderneming in de bouw. Wie nog op €500.000 of €1.000.000 zit, draagt een fundamenteel risico bij elk schadegeval boven dat plafond.

Signaal 3: geen BA Na Levering of beperkt kapitaal

BA Na Levering dekt schade die zich pas na oplevering manifesteert. Voor loodgieters, elektriciens, dakwerkers en HVAC-installateurs is dit cruciaal. Oudere polissen hebben dit vaak niet of met een laag kapitaal (€100.000 à €250.000), terwijl een bouwclaim na 2 jaar makkelijk over €500.000 kan gaan.

Signaal 4: geen ABEX-koppeling waar verplicht

Voor BA-10 op woningbouw met vergunning na 1/7/2018 is ABEX-koppeling wettelijk vereist. Een BA-10-polis zonder ABEX-koppeling voldoet niet aan de Wet-Peeters-Borsus en kan door architecten of notarissen geweigerd worden bij attestaanvraag.

5. Hoe pak je een polisreview aan?

Een gestructureerde aanpak in vier stappen.

Stap 1. Vraag bij je makelaar of verzekeraar de volledige polisbundel op: alle polisvoorwaarden, bijvoegsels, schade-historiek van de laatste 5 jaar.

Stap 2. Maak een eerlijke inventaris van je huidige situatie:

• Activiteiten (per stiel, per werftype)
• Omzetverdeling per activiteit
• Personeelsbestand en loonmassa
• Materieel en gereedschap (waarde aankoop versus huidige nieuwwaarde)
• Voertuigen en aanhangwagens
• Recente schadegevallen

Stap 3. Vergelijk met je polis: dekt elke polis je huidige situatie correct? Zijn de kapitalen voldoende voor 2026? Zijn er ontbrekende uitbreidingen?

Stap 4. Werk de gaten weg in volgorde van impact:

• Eerst: BA-kapitaal aanpassen aan Boek 6-niveau
• Dan: BA Na Levering valideren of toevoegen
• Vervolgens: NACEBEL-code en activiteiten matchen
• Tot slot: materieel- en voertuigpolissen herwaarderen

In onze polisreviews leveren deze vier stappen typisch 2 tot 5 concrete correcties op per bouwbedrijf, met nettogeld effect dat varieert. Soms gaat de premie omhoog (uitgebreide dekking), soms omlaag (correcte NACEBEL-code), maar altijd wordt de dekking sluitend voor de werkelijke situatie.

6. Wat als je twijfelt of je polis nog klopt?

Drie pragmatische zelfchecks die je vandaag kunt doen.

Zelfcheck 1: open je polis en zoek de afsluitdatum. Als die ouder is dan 2021, is de kans groot dat de polis fundamentele aanpassing nodig heeft door wetswijzigingen.

Zelfcheck 2: zoek “kapitaal” of “verzekerd bedrag”. Vergelijk met onze adviesvloeren: BA Onderneming €2,5 miljoen+, BA-10 €500.000 met ABEX, materieel volgens nieuwwaarde, AO loonmassa correct.

Zelfcheck 3: lees de activiteitenbeschrijving. Doet je bedrijf vandaag exact wat daar staat, niet meer en niet minder? Als je nieuwe activiteiten doet die niet vermeld staan, zit daar een dekkingsgat.

Klop je aan op een van die zelfchecks, dan is een polisreview met een gespecialiseerde makelaar de logische volgende stap. In onze praktijk leveren reviews bij polissen ouder dan 5 jaar vrijwel altijd minstens twee structurele correcties op.